40岁以后买房难吗？

　　

　　

　　理财顾问表示，在中年买房通常比租房更好，但这可能会以退休储蓄为代价。

　　雷切尔·帕兰吉（Rachel Parangi）和她的丈夫杰森（Jason）直到45岁左右才认真考虑过买房这件事。

　　今年4月，他们在Whangārei买了第一套房子。

　　帕伦吉说：“我们基本上认为，‘我们在新西兰储蓄银行有一些钱，我们都有稳定的工作，我们已经有一段时间了，让我们看看我们能不能买房’……我们没有多想，但后来我对（我丈夫）说，也许我们应该试试——我们看到租金一直在上涨。”

　　他们去见了一个经纪人，经纪人让他们开始找房子。

　　她说，这比租房贵，但对他们的家庭来说，有一笔资产是值得的。

　　他们不得不申请24年期的抵押贷款，而不是30年期的。

　　她说，决定从KiwiSaver中取出所有的钱意味着他们要重新开始退休计划，但这不是目前的重点。他们不想一辈子租房住。

　　“我们的孩子年龄在16岁到25岁之间，所以我们还有很多支持他们的事情要做，所以如果可能的话，我想拥有一笔资产。”

　　澳大利亚最大的银行澳新银行（ANZ）表示，目前首次购房者的平均年龄为35岁。新西兰银行表示，约45%的首次购房者年龄在35岁至35岁之间。

　　信用机构centrx今年早些时候表示，首次购房者的平均年龄为37岁，从2018年初的37.6岁波动到2021年第四季度的35.7岁。与上世纪70年代相比，这一平均寿命大约晚了10年。

　　去年，女性生育的平均年龄为31.3岁。2013年，女性首次结婚或民事结合的平均年龄为30.4岁，男性为31.6岁。

　　对于许多像帕兰吉这样的首次购房者来说，这意味着要从KiwiSaver中取出存款，然后重新开始退休储蓄。Kernel KiwiSaver的创始人安德森（Dean Anderson）说，在过去10年里，已经从该计划中提取了94亿美元用于购房。

　　平均取款金额刚刚超过3万美元。

　　“对许多人来说，现在用存款买房的切实好处比关注一个模糊的目标更能让人产生共鸣

　　远离退休的感觉。

　　“虽然KiwiSaver可以成为保障住房安全的生命线，但它在为房屋所有权等紧迫需求提供资金方面的作用，是否会使人们的注意力从建立长期退休保障的核心目标上转移？”

　　Kōura KiwiSaver的创始人鲁珀特?卡里昂（Rupert Carlyon）表示，在30多岁或40多岁时为第一套住房取钱的人，退休后的钱会比更早取钱的人少。

　　“年收入8万美元的人，如果他们在30岁时取钱，到65岁时就会有71.5万美元；如果他们在35岁时取钱，那么他们只会有49.2万美元，相差23万美元。”

　　但他说，退休后没有房子也不是一个好前景：“而且可能超过你的新西兰储蓄金和退休的成本。”

　　“房屋的抵押贷款支付通常本身就是一种重要的储蓄机制，拥有了房子，你就不再面临不断上涨的租金了。”

　　Fisher Funds旗下KiwiSaver的总经理David Boyle表示，一旦购买完成，人们需要关注的是如何回到退休的轨道上。

　　“对于那些已经为第一套住房掏空了这笔钱的人来说，大多数人都保留了他们的捐款。如果他们不这样做，如果他们去参加供款假期，他们可能会失去雇主从他们的供款中获得的3%的加薪。”

　　他说，拥有自己的房子会让人们在退休后处于更有利的地位。

　　买房这件事也让人们在重新开始储蓄时更容易决定应该存入哪一种基金。

　　“这将使KiwiSaver成员有能力采取更激进的措施，因为他们至少还有30年的时间，可以通过更多基于股票的投资组合来释放财富创造。”

　　他说，“这样就不会有噪音了，因为在65岁之前，你不能用这笔钱做任何其他事情。

　　“你必须在偿还抵押贷款时保持平衡，但我们知道，随着时间的推移，人们的工资会上涨。”

　　他说，他们的房子也应该升值。

　　来自霍克斯湾金融咨询公司的注册理财规划师保罗·休厄尔说，他会建议人们尽快摆脱债务。

　　“然而，很有可能的是，你在50多岁、60多岁时负债累累，甚至可能在退休后负债累累。解决这个问题的办法是，你也许可以工作更长时间。”

　　他说，没有房子的人通常会有更糟糕的结果，因为他们最终往往没有在其他地方储蓄或投资足够的钱来弥补退休时的差额。

　　“对很多人来说，如果他们没有承诺（支付抵押贷款），他们的支出往往会更大。”

　　Edge Mortgages的抵押贷款经纪人格伦·麦克劳德（Glen McLeod）说，随着人们接近50岁，银行缩短抵押贷款期限是很常见的，就像帕兰吉的那样。

　　“有些公司的政策要求（贷款期限）必须与你的退休年龄一致，但在某些情况下，你可以不受70岁的影响。”

　　他说，有时银行会接受人们计划在退休时出售资产以偿还债务。

　　“目前利率很高，当利率下降时，你可以提高还款额度，更快还清贷款。”